客户在投保告知当中说，每年体检发现了β地中海贫血症，门诊药物治疗，另外提供了年2月的生育病历和年10月的公司健康体检资料，投保的时间是年5月。
一般来说，保险公司在接受核保的时候，对于客户半年以内的体检报告是比较认的，只不过这个体检报告一般要求不能是自己去体检的，必须是公司组织的这一种或者说在什么社团里、在什么单位里组织的这种体检。
为什么呢？
也好理解，自己去体检，一般来说往往是觉得身体有问题了才去体检，保险公司会比较敏感，但是单位里组织的一种定期的体检没这个问题，也没有选择性的问题。
今天的这个案例当中，客户提供的就是公司的集体的体检报告，只不过稍微超过了半年，这个也有重要的参考意义，别的问题都没有，就是贫血。
在年10月的这次体检当中，血红蛋白的浓度是乘以10的九次方每升，正常的区间值应该是到乘以10的九次方每升，稍微有那么一点点贫血，轻度β地中海贫血症。
地中海贫血症是一种遗传性疾病，这是基因上带来的，因为多见于地中海地区，所以叫地中海贫血症。除了地中海地区，东南亚地区和非洲地区也经常见，为什么会贫血呢？
主要是因为血红蛋白的合成缺陷造成的，不能正常的合成血红蛋白的分子。人的基因实际上非常类似于电脑程序，而且是二进制的，就有两种碱基对，两种碱基对就类似于二进制的零和一，这个排列组合出来，那蛋白质是根据这个基因当中的碱基对来配出来的，每一种碱基对决定了究竟用哪种氨基酸组成蛋白质。很简单，您就这么一理解，这个基因就是程序，蛋白质就是根据这个程序跑出来的产品。
地中海贫血症的患者基因是有问题的，合成血红蛋白的这段基因不完整或者缺失，甚至有一些严重的根本就检查不到合成血红蛋白的能力，有缺陷导致了贫血。
根据基因的不同问题来分四种类型，α和β是其中的两种类型，这是最常见的两种类型。α型地中海贫血的病人一般就是轻度的贫血，寿命是正常的，影响不大。β型的就不一样了，β型的有比较轻的，也有中度的，还有重度的。轻度的β型地中海贫血是最常见的血红蛋白疾病之一。
寿险当中几乎所有的地中海贫血病都是轻度的β型地中海贫血病，今天这个案例就是这种类型，这种类型的病人一般的也不用治疗。寿命都是正常的，中度的β型地中海贫血或者说α型的地中海贫血，达到了中度贫血的水平之后，对寿命就会有影响了。重度的β型地中海贫血也叫库利贫血，这个就需要治疗，而且治疗的效果比较差，许多病人连青春期都活不过。
今天咱们说的这个案例风险是比较小的，而且客户投保的是寿险，轻度的β型地中海贫血对寿命没什么影响，那么投保寿险标准体通过。
那客户要投保重疾险呢？
一般来说像这种情况也是可以标准体通过的，我问您一个问题，如果投保的是医疗险呢？核保结果会是怎么样呢？您要是知道可以写在今天节目的下方。
最后咱们再说两句关于遗传性疾病的，大家都知道有遗传性疾病，有先天性疾病，那遗传性疾病和先天性疾病有什么区别呢？
说实话，这个我也搞不清，甚至有些医生也搞不清，因为我跟有一些医生聊过，他也说的是模模糊糊的，就我理解说好了，我理解不一定准确。
遗传性疾病是基因有问题，基因导致了犯病；先天性疾病是生之前就有缺陷，但是不一定是基因有问题，您比如说生出来的时候就是个聋子，这是先天性耳聋，但是这个先天性耳聋到底是不是基因造成的呢？
不一定！如果说上一代的基因当中就有这个耳聋的因素，或者上一代本身就是耳聋的，生出来也是耳聋的，那这也是遗传性疾病。保险操作当中比较常见的先天性疾病有疝气，还有先天性心脏病，先天性心脏病是生出来心脏就有问题，但不代表生出来之后这个人就犯病。因为人的身体是很强大的，心脏有点问题不一定马上犯病，有可能好几十年都不犯病。
有些人就不理解，买了保险，最后一诊断先天性心脏病不赔。我先天性性心脏病我都好几十了，这保险凭什么不赔？有时候我也在想先天性心脏病如果说没有犯病，那可不可以有条件的承保？保险当中有没有这种产品我不知道，如果有，您告诉我，如果说没有，我觉得我们保险业负责产品开发的朋友们其实可以考虑考虑。
保险是保障不确定的风险。先天性心脏病虽然说已经发生了，但犯不犯病还是不确定的，什么时候犯病也是不确定的，我认为这就是一个可保风险，您说呢？
今天的主题是一个地中海贫血的患者，最后标准体承保了。经常有人问我：陈老师，我这个客户有什么问题要不要如实告知？
我最不爱听这句话，什么叫要不要如实告知，必须如实告知，从小就教育我们说谎是不对的，不能不如实告知，但是要不要告知，这个要看投保书当中是怎么问的，如果说您实在拿不准，干脆您就告知，免得以后有麻烦。
如果说您的客户当中有这种地中海贫血病，一般来说都是要求告知的，要想通过核保，顺利的通过核保，拿到对客户有利的条件，您最好再多提供点资料，什么血常规的检查，干皮的超声检查，肝功能测试，有这些最好一并提供上来。没有这些，有时候保险公司也会要求体检，总而言之，告知是没有亏吃的。
——以上摘自《核保和理赔是怎么工作的？》
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